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体检指标异常？医院复查
常见的体检指标异常项是结节三兄弟：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。现有的医学研究并未证实某种结节必然会从一到二到三到四级直到恶性肿瘤这么生长。如果结节分级较低，绝大多数的大夫也会跟我们说保持观察，定期体检，没什么事就不用管。可是保险公司不愿意。过去几年，各保险公司被号称喜癌的甲状腺癌赔哭；乳腺癌和肺癌常年在中国女性和男性高发恶性肿瘤的排名上霸榜。巨大的工作压力和环境问题是现实，各险司的精算师选择了风险最低的算法：回避。如果我们在体检中发现了结节怎么办呢？首先，无论在爱康慈铭这种体检机构，医院的体检中心，医院对应的科室做复查。医院对应的科室做复查。医院对应的科室做复查。因为体检的影像检查是超声，而超声是一种除了看男女（还不让说），准确率相对很低的一种检查手段。有很多拿着有结节体检单的客户来咨询，我的第一意见都是医院复查。十个人里有6个其实啥事都没有。以妙妈为例，前年体检查出双侧乳腺结节。去医院复查，做了钼靶，最后诊断只是增生——增生是完全不影响健康险投保的；以我自己为例，医院的体检中被查出肝部95%以上布满了血管瘤——那时候我还没和妙妈结婚呢。当时问了大夫朋友，他说有很大可能是肝癌。医院复查，预约的增强型CT得等两周。那两周的等待简直了，感觉我的人生已经开始滚片尾字幕了。最后检查结果呢……啥事没有。我问大夫啊，这个血管瘤是咋回事？他的回答我至今难忘：一个都没有，之前可能是镜头脏了。再说第二种情况：去医院复查后确实有结节。也是件好事。一来可以和大夫明确问题，做针对性的调理和风险回避；二来记得顺便做个TI-RADS分级。以乳腺结节为例，TI-RADS1级还是可以标体承保的。除了结节三兄弟，另外常见的体检异常项是血液和尿方面的。建议体检前1-2周，饮食清淡些，烟酒、海鲜、和汤都克制点。能不吃就不吃，能不喝就不喝。同时，保证睡眠。不然体检报告很尴尬。02
降低期待，能保多少是多少
保险公司的核保分为上图2个大类5个小类。我们先看第二大类，非标体的核保结论。最好的结果是第一种，加费承保。老话说的好：花钱能解决的问题，它就不是问题。第二种是除外承保，比如某个客户有（且只有）乳腺结节，TI-RADS分级为2级。那么险司会将乳腺方面的保险责任免除，但是对其他疾病依然承保：第三种就是延期和拒保。这2个词就是字面意思，结果差不多。对于一些可逆转的、生长发育期间会遇到的问题，大多数险司会选择延期而非直接拒保。比如小朋友们常见的卵圆孔未闭合。基本上刚出生的婴儿就没有闭合的，也少见那么小去做CT检查的。然而现实确实有因为各种原因去做了CT检查……有记录就是有发生，险司会下延期的核保结论，等长一长再说。既然已经错过了配置保险的最佳时机，加费和除外都算非常不错的结果。但是，很显然，有一个巨大的诱惑摆在我们面前：我为什么要告诉险司我有这些问题呢？我全部选否，不就是标体了嘛？首先，保险公司要是连你的体况和医疗记录都查不到，他也别干了。问题就是当理赔发生时，险司愿不愿意下核查？我们配置保险是配置一份安心，何必再加上一份提心吊胆？其次，所有诱导你不要做如实告知的营销员，都是对你的极大不负责。宁可不买，也不要既花钱又没有保障。经纪故事：面对销售误导，要坚决捍卫自己的合法权益已经是非标体了，请我们在投保过程中降低些期待，不要和自己过不去。更不要不管不顾，不做如实的健康告知。哪怕只有60分的保障，也比负分强。03
买好保险，再去体检
保险这种产品，有点薛定谔的意味。直到悲剧发生了，你才知道他有没有用。更进一步，直到悲剧发生前，都认为自己不需要保险。有个女客户去年就想为老公配置重疾险，老公不要。老公说他自己北马，身体倍棒，不用花这个钱。结果今年体检查出来糖尿病。好端端的标体，现在得费劲找产品。还有人说家里不差钱，房子好几套。且不说房产交易周期这些现实问题，一套房子大几百万，看个大病大几十万，怎么，你就卖个客厅还是卧室？对于经济水平还不错的朋友而言，保险恰恰是一个特别好的杠杆。至于那些义正言辞说得大病就跳楼不会拖累家人的男同胞，你们真是高估了自己的勇气，低估了病魔的能力。买好保险再去体检吧，不要让自己尴尬。如果已经尴尬了，也不能继续尴尬。04
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