我国2011年银行净利润达10412亿元，存贷款利息差占银行收入的80%左右。在高通胀的时代，存款利率不仅没有跑赢CPI，银行吞食储户利益，央行采取紧缩的货币*策，不断提高存款准备金率，银行的贷款利率也在攀升，增加中小民营企业贷款成本，恶化实体经济。许多人看来银行的高利润是我国银行业的垄断造成的，中小民营企业为了维持企业的运作、发展，无法及时的从银行贷到款，不得不向民间进行融资，尽管民间融资的利率很高。我国目前存贷款利率采取有控制的浮动利率管理体制，即央行制定一定时期的基准利率，各商业银行利率在此基础上进行一定比例的调节。其结果是商业银行低利率的贷款往往落入有实力的大企业中，中小企业不得不进行高利率的民间融资，一些贷到款的大企业把贷款借给中小企业获取一部分的利息差收入。经过多年的努力，我国已经具备一些基本条件进行利率市场化。让利率在各个金融机构的资金供求平衡中形成，金融机构成为利率的决定者，但受到市场经济的内在价值规律影响。在竞争条件下，商业银行与民间金融机构互相竞争，商业银行为了获得更多利润而提高贷款利率，民间金融机构为了减少企业转向银行贷款要降低高利率，在利率的波动变化中形成一段时期的基准利率，利率在基准利率上下浮动。此时利率具有灵活性、前瞻性，能够根据市场变化及时改变利率水平，调动民间金融机构的积极性。一个合理的利率水平也能促进企业的不断发展，降低金融风险。汇率是金融市场的另一个核心内容，也是金融改革不得不考虑的一个重要因素。目前我国采取的是有管理的浮动汇率制度，为我国经济的稳定发展起到了重要作用。但随着经济一体化的进程加速，全球的经济体联系越来越密切，汇率的市场化也循序渐进的改革。汇率如同利率一样，需要市场来决定，我国也逐步放宽汇率的浮动范围，市场的供求力量将发挥更大的作用。汇率的市场化有利于利率的市场化，有利于要素价格的形成，促进企业优化资源配置。当汇率均衡时，汇率波动是双向的，资本的流动也是双向的，必要时甚至可以逐步开放外资的直接投资。当国内的贷款利率高于国外时，国际上的大量资金就会流向中国，资金的供给增加会降低贷款利率；当国内的贷款利率低于国际利率时，为了增加财产性收入，可以进行海外直接投资，此时国内资金的供给减少，贷款利率就会上升。最终国内利率与国际利率会形成一个均衡状态，市场自动调节资金的流向。但不能否认的是，利率和汇率市场化要一步步来，不可能一步到位，我国只有借鉴国外经验结合我国实际情况制定相应的法律法规。盲目的利率市场化可能造成贷款利率的迅速提高，危害经济运行的稳定；外资实力雄厚，盲目的汇率市场化，容许外资直接投资可能造成外资进行对国内企业的掠夺。（作者单位：四川大学经济学院）
14、女人的纯不是装出来的，除非内心纯真
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